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文/李永琪
2020年最初一天，央行和银保监会结合公布《关于建立银行业金融机构房地产存款集合度治理制度的告诉》（下称“告诉”），给房地产行业存款和小我房贷画上“两道红线”！
图源：中国群众银行
而日前也有多个地市出现“停贷”传闻，此举令很多买房者深感焦虑——停贷传闻是真是假？刚需买房受影响吗？
01两道红线是什么
在担忧能否会“停贷”之前，我们首先要搞懂央妈的这两道红线的限制是为哪般？
据此前统计，我国居民部分杠杆率在2020年第三季度时已到达61.4%，前三季度累计上涨5.6个百分点。其中，小我消耗存款倒仍受疫情影响处于负增加，但住房存款和小我经营存款却连结高速增加。
这一数据也流暴露：
1.经营性存款违规进入住房市场现象加重；
2.房地产市场过热，市场波动与金融风险增大。
是以，为了增加银行业金融机构抵抗房地产市场波动的才能，也是为了提防房地产存款过于集合隐含的潜伏金融风险，央行和银保监会才出台了此告诉，以削弱房地产市场高杠杆的现象。
告诉中，明白了两道红线——房地产存款占比上限和小我住房存款占比上限。
该占比算法以下：
图源：中国群众银行官网截图
值得留意的是，这两道红线对于分歧范围的银行要求分歧。
体量越大的银行上限越高，这与银行的范围、风控等身分息息相关。
例如以四大行（工农中建）为代表的的第一档，房地产存款占比上限为40%，小我房贷占比上限为32.5%；而普通村镇银行对应的占比上限则为12.5%和7.5%。
具体的占比上限可参考下图：
图源：中国群众银行官网截图
同时，该告诉还表白：对于在2020年末占比超越治理要求2个百分点之内的银行，赐与2年营业调剂过渡期；超越要求2个百分点以上的银行，赐与4年过渡期放置。
这就意味着，“踩线”的银行需要2-4年甚至更长时候来削减相对应的存款范围，也就是说，限贷影响时候并不短。
按照市场分析来看，银行为了降存款额度，能够会分三步走——
1.逐级降：从总行-分行-支行，逐级分化房贷管控额度；
2.月度降：将全年总方针分离至各月，为房地产“金九银十”等麋集存款月份腾出空间；
3.分套降：针对一手、二手房分设放贷上限。
02南京能否受影响
按照告诉，限贷政策从2021年1月1日起履行，今朝来看，踩线银行已经起头削减存款额度。正因如此，前段时候有多个城市出现住房存款“停贷”或“存款利率上调”等传闻。
这也使得南京的房地产市场民气惶惑，特别是手中预算不多的刚需客群。
此前南京已有多个项目推出8成首付，这些项目多以改良盘为主。假如停贷，对于预算充沛的改良客群而言影响并不大。
在客岁某8成首付盘的开盘现场，就有较多购房者暗示“首付比例无所谓，不会影响购房计划”。
开盘现场表示图 摄/李永琪
但对于部分刚需客群而言，首套房3成首付已是最低上车门坎。假如银行停贷，加上公积金存款额度及条件有限，在宁置业可真就成了大困难。
不外，按照这几日多家银行放出的消息来看：
所谓的“停贷”传闻只是部分“踩线”银行正在降压，致使房贷额度比力严重，会控制放贷节奏。
据统计，今朝踩线的上市银行有工商银行、扶植银行、中国银行、邮储银行等；而招商银行、兴业银行、成都银行和青岛银行更是两项占比均超标2%以上。
图源：同花顺
经过上述数据，我们不难总结出——未来经过已踩线的银行获得住房存款，能够会比未踩线的银行稍难一些。
有苏州媒体的报道显现，今朝苏州的浦发银行额度严重，苏州银行放款需要1-2个月，工商银行和中信银行放款时候不肯定，其他支流银行放款时候都在1周以上。
鉴于此，我联系了上述部分踩线银行：
工商银行客服称没有收到停贷或缩减房贷范围的告诉。
邮储银行官方客服称，今朝持久存款利率会按照现真相况有所调剂，未收到停贷或缩减告诉；
该行鼓楼区二手房存款中心工作职员称今朝没有停贷，不设上限，年利率为LPR+70个基点。
浦发银行南京栖霞支行的存款营业司理称：分歧于苏州，南京今朝没有出现额度严重，一般放贷中。
对于出现的“停贷”传闻，有银行从业者称：
“每家银行不管是经营贷还是房贷，年头能够存在大量放款行为，额度消耗较快，能够致使年头额度用完的情况。一旦年头放松，那末在政策后会响应收紧。
对银行而言，是希望多放些房贷的，究竟住房存款风险小，收益稳定。
可是，房贷是中持久存款，占用银行本钱金比力多，也会一定水平上影响这家银行在总行层面临于贷种额度的治理。”
此外，他还称：
“房产中介及销售、金融公司等从业职员，会故意夸大宣传银行额度收紧、存款变难，现实目标是为了促进买卖，可信度不高。只要不急着用钱，先去银行申请个额度，春节后根基能下款。”
对于今朝南京多家银行在住房存款方面的现状，您能否有其他看法，接待批评区交换！ |
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